一直以来，美国的三家信用局(Experian、Equifax、TransUnion)中，只有Equifax官方支持在信报上记录ITIN，并且允许ITIN用户注册在线账户来查看信报。另外两家Experian和TransUnion，非SSN用户的信报是以姓名+生日+地址这三要素为载体，在模糊匹配的情况下保存以及存储的，且不允许非SSN用户创建在线账户查看信报。Equifax对于没有SSN或ITIN的用户，也是参照一样的处理方式。因此，在美国非常容易出现信报与他人合并，信报上出现他人的账户，或者本人信报分裂的问题。EX和TU的实力其实很强，一般不会出现信报分裂的问题，但是EQ很菜，哪怕SSN用户，也很容易会产生信报分裂的问题。⚠️辟谣1：因此，“没有SSN/ITIN，就没有信用记录”的说法，是完全错误的接下来你们可能想问，没有SSN/ITIN的客户，银行是怎么上传信报的呢？答案就是，以姓名+生日+地址这三要素为载体上报。事实上，在有明确证据证明的情况下，只有C1会把ITIN上报到EQ信报上，Amex并不会把ITIN上报到EQ信报上。且由于EX和TU天生不支持ITIN，任何银行都不会把ITIN上传到EX和TU信报上。⚠️辟谣2：因此，“没有SSN/ITIN的用户，Amex卡不会上信报”的说法，也是完全错误的，无论有没有SSN/ITIN，Amex都是按照三要素的方式上传信报。⚠️辟谣3：因此，GT或者Amex副卡用户，先有Amex卡再有ITIN的客户，通过找客服上传ITIN的方式，也并不能把ITIN上传到EQ信报上。Amex对于ITIN用户，会在内部比照SSN用户管理，仅此而已，仅供内部使用，和信用报告没有任何关系。⚠️辟谣4：“非SSN用户搬家以后，信用报告会清零，需要从头开始”，也是完全错误的。只可能出现搬家把信报搬分裂了丢账户的情况。通过上面的几个辟谣铺垫，聪明的你应该大致知道了，美国信报可能产生的几个问题(信报与他人合并，信报上出现他人的账户，或者本人信报分裂的问题)的根源原因是什么。下面开始见招拆招教学。

一、信报与他人合并、信报上出现他人的账户

这两个问题本质上是一个性质，多出来的不是你的东西，你不想要，dispute掉就好，扔东西是容易的，无中生有才是最难的。

二、信报分裂的问题(Split File)

这个问题是本文要着重讲述的重头戏问题了，这个问题存在，但信用局选择性忽视避而不谈。也不提供一个快捷的dispute方式，并且很容易被踢皮球给银行，说是银行没有上报，因此非常难解决。

信报分裂出现的原因是什么？

信报分裂出现的根本原因是更改地址。以三要素上报的信用记录非常脆弱，很可能改了新的地址没跟上，于是记录就丢了，就像搬家丢东西一样简单。还有比较小众的原因是什么？其实就是C1被杀了，然后信报就乱了。因为C1是云居民唯一的强关联ITIN的银行，只有他是按照ITIN号码上报的EQ信用记录。

信报分裂出现的表现是什么？

搬家之前信报上一切正常，所有账户都有。但是某一次搬家完，等一两个月信报更新，某些账户就消失不见了，再也没回来过。更有甚者，C1被杀以后，自己查询EQ信报，发现信报直接归零了，什么都没有了。为什么呢？因为你在EQ官网注册的账号，看见的是关联ITIN版本的EQ信报。不搬家相安无事，搬家了以后，C1在这头，Amex和Chase在你看不见的另一头，从此在EQ的世界上多了一个看不见的你。于是当你申请Chase信用卡的时候，就会被经典Chase疯言疯语，“我们查到你没有信用记录”。

信报分裂问题怎么解决？

目前只能通过许愿的方式处理，心诚则灵，多许愿，总有一天会成功。有幸运的读者，在X上许愿一次就成功了，一个工作天就给他处理完成了，第二天在Credit Karma上就能查询到完整的信报了。许愿关键词是”Merge split credit file”。具体文案措辞，建议交给GPT等一众AI助手。AI处理文书工作真是一等一的高手，极大提高人类的生产力。题外小笑话辨析：经典Chase疯言疯语，“我们查到你没有信用记录”。这是怎么回事呢？Chase近期申请信用卡的内部流程有所更改，除了常规系统HP查EX，人工“经典50$警告”HP查TU外，新增了SP查EQ的流程。在SP查EQ的流程中，很可能对面会说出这句话，“我们查到你没有信用记录”。银行调取信用报告的方式有两种，一种是根据SSN/ITIN精准调取，另一种是通过三要素模糊匹配。如果你没有C1(大概率你的EQ信报上根本没有ITIN)，或者C1被杀了且又不幸有信报分裂的问题，那么CHASE就能通过你的ITIN，精准调取到你的EQ空壳ITIN信报。怎么办？你想让他pull别的信用局，或者按三要素模糊查找？对不起，不可以。怎么样，这是不是很Chase呢？美国第一大行，骚操作不断，经典又菜又爱玩。